在金融科技迅猛發(fā)展的當(dāng)下，技術(shù)革新正深刻改變著金融服務(wù)的形態(tài)與效率。技術(shù)的探索與金融業(yè)務(wù)的開展，必須建立在清晰的法律框架和嚴(yán)格的監(jiān)管準(zhǔn)則之上。北京市地方金融監(jiān)督管理局局長霍學(xué)文明確指出，任何試圖以單純的技術(shù)開發(fā)與銷售為名，行規(guī)避金融準(zhǔn)入許可之實的行為，都是對監(jiān)管底線的挑戰(zhàn)，必須予以堅決防范和糾正。
霍學(xué)文強調(diào)，金融業(yè)作為特許經(jīng)營行業(yè)，其準(zhǔn)入門檻是維護(hù)市場秩序、防范系統(tǒng)性風(fēng)險、保護(hù)金融消費者權(quán)益的重要基石。無論是從事支付、信貸、保險，還是資產(chǎn)交易等核心金融業(yè)務(wù)，都必須依法獲得相應(yīng)的金融牌照，接受持續(xù)、審慎的監(jiān)管。部分機構(gòu)或個人可能試圖將自身包裝為純粹的“計算機軟硬件的技術(shù)開發(fā)與銷售”公司，聲稱僅提供技術(shù)支持，而實際運作中卻深度介入甚至主導(dǎo)了金融業(yè)務(wù)的資金歸集、風(fēng)險定價、信用評估等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這種“技術(shù)外衣”下的金融活動，實質(zhì)上繞開了金融監(jiān)管，構(gòu)成了無證經(jīng)營或違規(guī)經(jīng)營，隱藏著巨大的風(fēng)險隱患。
這種行為的危害是多重且深遠(yuǎn)的。它擾亂了正常的金融市場秩序，對持牌合規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)構(gòu)成了不正當(dāng)競爭。由于缺乏監(jiān)管，其業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制、信息披露等方面往往存在嚴(yán)重不足，極易滋生欺詐、挪用資金、非法集資等違法違規(guī)行為，直接損害投資者和消費者的財產(chǎn)安全。更重要的是，此類脫離監(jiān)管視線的金融活動，其風(fēng)險具有隱蔽性、傳染性和突發(fā)性，可能積累成為影響區(qū)域乃至更大范圍的金融穩(wěn)定隱患。
霍學(xué)文的表態(tài)，是對當(dāng)前市場一些模糊地帶和潛在套利行為的明確警示。它厘清了一個關(guān)鍵原則：技術(shù)的“中性”或“工具”屬性，不能成為規(guī)避金融業(yè)務(wù)本質(zhì)監(jiān)管的理由。監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的是業(yè)務(wù)實質(zhì)，而非僅僅是其外在的技術(shù)表現(xiàn)形式。無論是利用算法進(jìn)行信貸審批，還是通過平臺進(jìn)行資金撮合，只要其活動構(gòu)成了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《非銀行支付機構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)所定義的金融業(yè)務(wù)，就必須持牌經(jīng)營。
因此，對于從事計算機軟硬件技術(shù)開發(fā)與銷售的企業(yè)而言，必須明晰自身業(yè)務(wù)的邊界。如果其技術(shù)解決方案確實服務(wù)于持牌金融機構(gòu)，應(yīng)確保合作模式清晰，技術(shù)方不越位承擔(dān)金融功能，不觸碰資金和核心風(fēng)控。如果企業(yè)旨在直接開展金融業(yè)務(wù)，則必須摒棄僥幸心理，積極申請相關(guān)牌照，將自身業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管體系，在合規(guī)的前提下謀求創(chuàng)新與發(fā)展。
監(jiān)管部門也將持續(xù)加強科技在金融監(jiān)管中的應(yīng)用（即“監(jiān)管科技”），提升穿透式監(jiān)管能力，透過復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)和技術(shù)外殼，準(zhǔn)確識別業(yè)務(wù)本質(zhì)，對“無照駕駛”行為做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。完善相關(guān)法律法規(guī)，對新型業(yè)態(tài)的定性提供更清晰的指引，壓縮監(jiān)管套利的空間。
總而言之，霍學(xué)文的警示重申了金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性和不可逾越性。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的軌道上進(jìn)行，任何試圖以技術(shù)為盾牌突破準(zhǔn)入門檻的行為，都是對金融安全底線的沖擊，注定無法長久。只有堅持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營的基本原則，確保技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)于合規(guī)框架，才能實現(xiàn)金融科技的健康、可持續(xù)發(fā)展，真正惠及經(jīng)濟社會。
